Entenda tudo sobre o crédito associativo.
Muito comum hoje em dia as construtoras adotarem esse tipo de financiamento, principalmente em imóveis econômicos que se enquadram no programa minha casa minha vida. Mas afinal, o que se trata o crédito associativo? Se gostou do artigo, não deixe de comentar, e compartilhar em suas redes sociais, obrigado!
Muito comum hoje em dia as construtoras adotarem esse tipo de financiamento, principalmente em imóveis econômicos que se enquadram no programa minha casa minha vida. Mas afinal, o que se trata o crédito associativo? Se gostou do artigo, não deixe de comentar, e compartilhar em suas redes sociais, obrigado!
Bom, o crédito associativo é uma modalidade de financiamento custeada com recursos do FGTS, onde a entidade financeira (banco) abre uma linha de crédito voltada para pessoas físicas.
Com seu projeto ainda na planta, a construtora inicia seu tramites legais, necessários para se enquadrar nessa modalidade, os bancos normalmente exigem certos alvarás e registros, como: bombeiros, prefeitura e logico, o registro de incorporação do empreendimento. Após a parte burocrática toda feita, vem a formação de um primeiro grupo de "sócios" compradores que os bancos também exigem, para que iniciem seus contratos de financiamento e custeio das obras.
Esse primeiro grupo, normalmente gira em torno de 20% (Em média) do total da fase da obra, ou seja, um empreendimento com 100 unidades para a venda em sua primeira fase, só iniciará seus contratos de financiamento com o banco, com aproximadamente 20 unidades negociadas e aprovadas.
Com seu projeto ainda na planta, a construtora inicia seu tramites legais, necessários para se enquadrar nessa modalidade, os bancos normalmente exigem certos alvarás e registros, como: bombeiros, prefeitura e logico, o registro de incorporação do empreendimento. Após a parte burocrática toda feita, vem a formação de um primeiro grupo de "sócios" compradores que os bancos também exigem, para que iniciem seus contratos de financiamento e custeio das obras.
Esse primeiro grupo, normalmente gira em torno de 20% (Em média) do total da fase da obra, ou seja, um empreendimento com 100 unidades para a venda em sua primeira fase, só iniciará seus contratos de financiamento com o banco, com aproximadamente 20 unidades negociadas e aprovadas.
Hoje, os bancos mais comum que adotam o
crédito associativo são a Caixa Econômica e o Banco do Brasil, mas há indícios
que bancos privados venham adotar essa modalidade brevemente.
Uma das vantagens do crédito associativo é a segurança de entrega da obra, pois quem faz todo o
processo de acompanhamento e vistoria será o próprio banco, ou seja,
periodicamente um funcionário do setor habitacional da entidade visitará as
obras, e com isso repassará a verba a construtora de acordo com seu andamento,
com isso tem a segurança que sua obra será entregue dentro do prazo estipulado,
um ponto importante que vale ressaltar é: caso aconteça algum
problema financeiro com a construtora responsável, o banco poderá trocar por
outra à altura, sem problemas, e assim dar andamento as obras de onde parou, e seu
cliente não será lesado..
Taxas de inflações diferenciadas:
normalmente quando adquirimos imoveis na forma de "sistema repasse" na planta ou em fase construção, pagamos
o que chamamos de INCC (Indicie Nacional do Custo da Construção), alguns
estados adotam o CUB (Custo Unitário Básico), que você pagará no decorrer das
obras, até a sua entrega das chaves, no crédito associativo, quando você assina
seu contrato com o banco, o valor de seu saldo devedor bancário congela, e ao invés de
pagar todo mês aquela inflação da construção, você só pagará o quanto a sua
obra vale naquele momento, o que chamamos de “fase de obra”, ou seja, como a
obra será acompanhada rigorosamente pelo banco, se seu andamento estiver em 10%
de obra concluída, você só pagará aquele valor médio do quanto a sua obra vale
naquele momento, e assim sucessivamente. Isso gera uma economia muito grande
até seu final, já que você só pagará o preço justo do andamento da obra.
ITBI: O Imposto sobre
bens imobiliários será emitido na área total do terreno, com isso divide-se
entre todos os associados, e você pagará apenas a sua fração do que você
estiver adquirindo, isso também gera uma economia muito boa. É como se você
estivesse dividindo uma despesa com seus colegas, mas no caso, serão com todos
os sócios (futuros moradores) da obra.
Documentação: Ao assinar seu
contrato de financiamento com o banco, logo de inicio, você já se torna dono de
seu futuro imóvel, diferente do modelo comum de financiamento onde só será
feito o financiamento ao final das obras, no credito associativo, você fará
isso logo no inicio, isso mesmo! E terá que fazer todos os tramites de
documentação, taxas com o banco, ITBI e despesas cartorárias (registro).
OBS. O seu contrato com o
banco serve como escritura para a emissão das taxas com a prefeitura e
averbações do registro no cartório de registro de imóveis, mas tenha muito
cuidado, muitas construtoras pagam o ITBI e Registro, mas não as taxas
bancárias, tenha sempre uma reserva para eventuais imprevistos.
Desvantagens:
Como você se tornará um
sócio da entidade financeira, os critérios para a aprovação são mais rigorosos,
nome fichado no SPC e SERASA são barrados logo de inicio (como todo
financiamento), são pedidos contra cheques atualizados, faturas de cartão de
crédito (caso tenha), extrato de movimentação bancária, para profissionais
autônomos e liberais será exigido o comprovante de imposto de renda, ou um
contrato de prestação de serviços firmado em cartório (caso preste serviços
liberais), avaliação poderá levar até 120 dias para a sua aprovação.
Outra coisa muito
importante, é você sempre escolher uma construtora de confiança, pergunte para
seu corretor, outras obras da mesma construtora, já que o banco exige uma média
minima para o inicio do repasse da verba, tenha cuidado, esses primeiro grupo
inicial pode demorar um pouco a ser fechado, então, observe as ações de
marketing e vendas, pergunte como vão as negociações, e como encontra-se o
andamento das obras, vale ressaltar que algumas construtoras adiantam o
processo de construção com capital próprio, para depois os valores serem
ressarcidos no decorrer das obras.
Caso o minimo de vendas
exigidas já tenham sido negociadas, ou a construtora seja da mais alta confiança
no mercado, fique tranquilo, logo logo você será chamado para assinar o seu
contrato para a tão sonhada casa própria!
Autor: Cesar Augusto
Corretor de imóveis
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